Neubau-Eigentumswohnungen in Großstädten werden immer teurer. Die Immobilienpreise in den deutschen Großstädten Berlin, München, Hamburg, Köln, Stuttgart, Frankfurt/Main, und Düsseldorf legten zwischen Ende 2017 und Ende 2018 erneut kräftig zu. Spitzenreiter ist Berlin, wo in Neukölln 20% Preissteigerung erfolgte. In Kreuzberg und in Wedding 17 % Erhöhung (Referenzobjekt ist eine 80-Quadratmeter-Neubauwohnung mit drei Zimmern). Mit durchschnittlich 7.256 Euro pro Quadratmeter werden die höchsten Berliner Preise nach wie vor im Bezirk Mitte aufgerufen.

Wohneigentum in den Metropolen wird immer teurer

In München betrug die Preissteigerung zwar nur 12% aber hier herrscht von vorne herein ein ganz anderes Preisniveau: 12.194 Euro ist inzwischen der Quadratmeterpreis in Maxvorstadt. Auch in Schwabing-West und in Lehel liegen die Preise jenseits der 12.000-Euro-Grenze (plus 12 bzw. 10 Prozent). Zweistellige Preissteigerungsraten wurden ebenfalls in den weiteren Top-7-Metropolen verzeichnet, beispielsweise in der Frankfurter Altstadt mit über 18 %.

Die Immobilienknappheit in den Großstädten schlägt mittlerweile auch auf deren Umland durch. Die Preise in den Landkreisen um München stiegen zuletzt zum Teil um mehr als 10 Prozent pro Jahr. Im Landkreis Segeberg im Hamburger Einzugsgebiet verteuerten sich Neubau-Einfamilienhäuser um 9,7 Prozent. Teuer ist es auch in Stuttgart: Fellbach kommt auf über 17 Prozent Preiszuwachs.

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Was ist dran an den Mythen zur Baufinanzierung? Stimmt es, dass die Zinsen im kommenden Jahr steigen werden? Kann ich ohne Eigenkapital finanzieren?

Baufinanzierung: Der Weg zum schönen Eigenheim

Wir beantworten Ihre Fragen.

MYTHOS EINS
Die Zinsen für die Baufinanzierung sollen bald wieder steigen.

Es gibt tatsächlich Prognosen, die eine Zinsensteigung im Jahr 2019 voraussagen. Aber das geschieht weder abrupt noch in großem Umfang. Die Europäische Zentralbank hat zum Beispiel erst für Oktober 2019 eine erste Erhöhung der Leitzinsen angedacht – das kann sich aber auch in das kommende Jahr verschieben. Wichtig ist: Konditionen vergleichen und die zur Zeit guten Zinsen nutzen.

MYTHOS ZWEI
Ich kann die üblicherweise geforderten 20 Prozent Eigenkapital nicht vorweisen, also kann ich nicht finanzieren.

Wenn Sie über ein gutes Einkommen verfügen und sich die monatliche Rate problemlos leisten können, spricht nichts dagegen, den Kaufpreis komplett zu finanzieren. Manche Banken weichen in so einem Fall von der Eigenkapitalquote ab. Gerade in Zeiten des Zinstiefs ist das Risiko geringer. Jedoch: Eine gute Bonität ist Voraussetzung wenn Sie über geringes oder gar kein Eigenkapital verfügen.

MYTHOS DREI
Ohne Eigenkapital wird die Finanzierung unsicher.

Eine 100-Prozent-Finanzierung ist nicht weniger sicher als eine 80-Prozent-Finanzierung. Die Bank hat allerdings ein höhres Risiko, also wird die Finanzierung teurer. Das bedeute im heutigen Zinstief jedoch nicht unbedingt, dass die Finanzierung deshalb unbezahlbar wird. Ein Anbietervergleich ist in diesem Fall jedoch noch viel wichtiger.

MYTHOS VIER
Wenn ich das richtige Haus gefunden habe, muss es schnell gehen. Es ist dann keine Zeit für Kreditvergleiche.

Ein Vergleich ist in jedem Fall wichtig. Nehmen Sie sich die Zeit dafür. Schnell verlieren Sie Geld, in dem Sie auf einen Vergleich von Anbietern verzichten. Erst durch den Vergleich finden Käufer häufig die Anbieter, die schnell genug reagieren und gleichzeitig die besten Konditionen anbieten können.

MYTHOS FÜNF
Bis zur Anschlussfinanzierung steigen die Zinsen immer weiter und ich kann nichts tun.

Irrtum: Auch wenn bereits eine Baufinanzierung besteht, können Bauherren vorbeugen. Das geht mit einem Forward-Darlehen z.B. für bis zu fünf Jahre im Voraus. Forward-Darlehen sichern aktuelle Zinsen für die Zukunft zum Preis eines kleinen Zinsaufschlags. Damit ist Ihre Anschlussfinanzierung gesichert.

FAZIT: Sie sehen also – es gibt für die meisten Problemstellungen eine Lösung. Zusätzlich gibt es viele Fördermöglichkeiten:

Beispielsweise: Wenn Sie Kinder haben, können Sie vom Baukindergeld profitieren. Das Baukinder­geld ist ein staatlicher Zuschuss, der es Familien mit Kindern und Allein­erziehenden leichter machen soll, ein eigenes Haus oder eine Eigentums­wohnung zu finanzieren. Pro Kind erhalten Sie 12.000 Euro, ausgezahlt in 10 jährlichen Raten zu je 1.200. Das Baukindergeld muss nicht zurückgezahlt werden. Bei der KfW können Sie Baukindergeld beantragen. Hier geht es zur KfW-Seite Baukindergeld.

Die KfW bietet auch andere Förderungen an, hier können Sie sich informieren, was für Möglichkeiten es gibt und ob Sie für eine Förderung in Frage kommen. Oder Fragen Sie einfach Ihren unabhängigen Finanzberater. Er hat den Überblick über alle Fördermöglichkeiten und kann Ihnen Finanzierungsangebote neutral vergleichen. Jede Finanzierung ist anders, deshalb ist eine umfassende individuelle Beratung so wichtig. Vereinbaren Sie einen Termin unter 07251-3812618

Jetzt ist die beste Zeit für eine Baufinanzierung.

Baugeld ist historisch günstig. Die Zinsen sind niedrig und die Zeit günstig, auch längere Verträge abzuschließen. Das Beste: Das Risiko ist ebenfalls sehr gering. 

Finden Sie den richtigen Anbieter für Ihre Baufinanzierung. Das Risiko ist für längere Verträge zur Zeit sehr gering.

Endlich hat man auch bei langen Zinsbindungsfristen eine hohe Planungssicherheit. Natürlich hängen die Konditionen der Finanzierung von vielen Faktoren ab, jedoch sind Kredite mit bis zu 20 Jahren Zinssicherheit bei entsprechendem Eigenkapital schon für einen Effektivzins von knapp zwei Prozent zu haben.

Vergleichen Sie!

Durch das Vergleichen der verschiedenen Angebote am Markt können Sie einige Tausend Euro sparen. Die Konditionen sind zur Zeit optimal. Ob und wann die EZB die Leitzinsen wieder erhöht ist ungewiß, also lohnt es sich, wenn Sie ein Bauvorhaben ins Auge gefasst haben, jetzt Angebote für die Finanzierung einzuholen.

Sie wollen das Zinstief nutzen? Wir vergleichen mit Ihnen kostenlos und unverbindlich die Alternativen und geben Ihnen wichtige Tipps. Hier geht es zum Baufinanzierungsrechner. Erfahren Sie mehr zu verschiedenen Kreditanbietern, Zinsbindung, Laufzeit, Tilgung und Anschlußdarlehen in einem persönlichen Gespräch.

Der Traum vom eigenen Hausbau rückt zurzeit für viele ein Stückchen näher, denn das Baugeld ist so günstig wie nie. Im ersten Halbjahr 2017 wurden in Deutschland laut Bundesbank Wohnungsbaukredite in Höhe von mehr als 27 Milliarden Euro aufgenommen. Was Bauherren dennoch bei der Planung beachten und welche Angebote vermieden werden sollten, erfahren Sie in folgendem Ratgeber. – Laura Gosemann

Trotz hoher Immobilienpreise verleiten zurzeit historisch niedrige Zinsen zum Bau eines Eigenheims. Diese können aber während der Gesamtlaufzeit wieder ansteigen, weshalb die Baufinanzierung gut geplant sein sollte. So ist eine Finanzierungslaufzeit bis zum Renteneintritt sinnvoll, da anschließend das Einkommen meist niedriger ist als im Berufsleben. Auch ein etwaiger Kinderwunsch, der zu Veränderungen in den Haushaltsausgaben führt, muss berücksichtigt werden, da das monatliche Budget ansonsten eventuell nicht tragbar bleibt.

Hier können Sie vorab und unverbindlich Konditionen prüfen und Ihre Monatsrate berechnen.

Zudem können die steigenden Zinsen, die sehr wahrscheinlich sind, während der Gesamtlaufzeit eines Kredits genauso zu einer deutlich höheren Anschlussfinanzierung führen.

Ein Teil der Monatsrate wird für die Zinsen und ein Teil für die Rückzahlung des Kredits, die sogenannte Tilgung, verwendet. Es empfiehlt sich, so viel wie möglich bereits in der Anfangsphase zu begleichen, da in diesem Fall insgesamt weniger Zinszahlungen anfallen. Auch Sondertilgungen tragen zur Verringerung dieser bei. Jährlich können in der Regel 5 Prozent der Kreditsumme durch eine solche zurückgezahlt werden.

Niedrigzinsen nutzen

Wenn Banken eine kurze Zinsbindung mit besseren Konditionen belohnen, muss der Bauherr bereits nach wenigen Jahren eine neue Zinsvereinbarung treffen. Wer aktuell eine Finanzierung in Betracht zieht, sollte jedoch auf einer längeren Laufzeit mit den günstigen Konditionen bestehen, selbst wenn dies einen kleinen Zinsaufschlag nach sich zieht. Max Herbst von der FMH-Finanzberatung empfiehlt dies in einem Interview mit Focus Online insbesondere aufgrund der möglichen Kündigungsfrist. Denn Kreditnehmer können bereits nach zehn Jahren mit einer Frist von sechs Monaten ganz oder teilweise kündigen. Dabei muss ein Langzeit-Darlehen nicht exakt nach zehn Jahren gekündigt werden, es ist auch später noch jederzeit möglich. Somit könne ein Baufinanzierungskunde wohl niemals in einer Hochzinsphase kommen. Der Zeitpunkt für das Anschlussdarlehen ist ab dem zehnten Jahr nämlich frei wählbar.

Vorab beraten lassen

Verbraucherschützer wie die Stiftung Warentest und der Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv) haben in Sachen Baufinanzierung zudem bewirkt, dass Immobilienkreditvermittler ihre Kunden genauer beraten sowie die Banken die Kreditwürdigkeit der Interessierten gründlicher überprüfen müssen. So soll eine Verschuldung von künftigen Eigenheimbauern vermieden werden. Eine Beratung zur Baufinanzierung von der zuständigen Verbraucherzentrale ist ebenfalls möglich.

Online existieren zudem Tilgungsrechner, mit denen Immobilienkäufer sich vorab informieren können, ob ihre aktuelle Zinsplanung realistisch ist. Auch ein Preisvergleich mit verschiedenen Laufzeit- und Beleihungsvarianten vorab ist sinnvoll.

Zusätzliche Informationen zum Thema Verbraucherschutz bei der Baufinanzierung und vielen weiteren Themen finden Sie auf dem kostenlosen Ratgeberportal www.anwalt.org.

Diese oder ähnliche Fragen stellen sich viele Menschen z.B. in Bürojobs. Dennoch haben derzeit sehr viele Erwerbstätige –  unabhängig ob körperlich oder nicht körperlich tätig–  das Gefühl, das Leben in der modernen Hochleistungsgesellschaft werde immer „schneller“ und damit anstrengender. Die Folge: Stress, Burn-out und andere psychische Belastungen nehmen zu. Das zeigt sich auch in den Statistiken zur Berufs- und Erwerbsunfähigkeit. Seit Jahren sind seelische Probleme auf dem Vormarsch. Die neuesten Zahlen, die der Versichererverband GDV jüngst für 2016 vorlegte, unterstreichen diesen Trend – und zeigen deutliche Unterschiede zwischen den Geschlechtern.

Bei 35,4 Prozent der Frauen, die berufs- oder erwerbsunfähig werden, liegt die Ursache in der Psyche. Bei Männern sind es „nur“ 25 Prozent, wenngleich seelische Probleme auch hier auf Rang eins der Ursachen stehen. Insgesamt ergibt das 29 Prozent aller Betroffenen. Auf Rang zwei folgen Erkrankungen des Bewegungsapparats mit 18,4 Prozent. Hier sind Männer (20,9) stärker betroffen als Frauen (14,4). Anders sieht es wieder bei den Krebserkrankungen aus, die insgesamt auf 18 Prozent kommen: Bei 23 Prozent der Frauen und 14,8 Prozent der Männer sind sie für Erwerbs- oder Berufsunfähigkeit verantwortlich. Unfälle sind bei 11,5 Prozent der Männer und nur 5,1 Prozent der Frauen der Auslöser.

Fazit, Berufsunfähigkeit kann jeden treffen!

Insgesamt muss mehr als jeder fünfte Arbeitnehmer vor Erreichen des Rentenalters die Erwerbstätigkeit einstellen. Eine Berufsunfähigkeitsvorsorge wird daher auch von Verbraucherschützern dringend empfohlen – denn die staatliche Absicherung ist kaum der Rede wert.

In einer qualitativ hochwertigen Beratung zu diesem Thema sollte eine anbieterunabhängige Auswahl des  Versicherers gegeben  sein & vorab die Begrifflichkeiten und Unterschiede Arbeistunfähigkeit, Erwerbsunfähigkeit der Berufsunfähigkeit entgegengesetzt und erläutert werden.

Seit fast einem Jahrzehnt schnellen die Immobilienkaufpreise in Deutschland nun schon ungebremst nach oben – und sind dabei den Mieten weit enteilt. Während Letztere seit 2009 nominal um 26 Prozent stiegen, kommen die Kaufpreise im selben Zeitraum auf ein Plus von 61 Prozent.

Es stellt sich zweifelsohne die Frage, wohin die Immobilienpreise noch gehen? Noch größer ist der Unterschied in den sogenannten A-Städten, etwa Hamburg (23 vs. 90 Prozent) und München (43 vs. 143 Prozent). Dass sich diese Schere nicht unaufhörlich weiter öffnen kann, ist eine Konsequenz der wirtschaftlichen Logik. Schließlich müssen die Kaufpreise meist aus den Mieten finanziert werden können.

Das ist einer der Gründe dafür, dass der Zentrale Immobilien Ausschuss (ZIA) in einem neuen Gutachten ein Ende des Booms voraussagt. Für Berlin, Stuttgart und München erwarten die Analysten in den kommenden fünf Jahren sogar ein Abschmelzen der Kaufpreise um ein Viertel bis ein Drittel. Neben dem Missverhältnis zwischen Mieten und Kaufpreisen dürfte mittelfristig auch ein Zinsanstieg die Nachfrage dämpfen, da die Finanzierungskosten damit zunehmen. Und schließlich gräbt sich der Boom auch selbst das Wasser ab: Durch die gesalzenen Preise fürs großstädtische Wohnen drängt es weniger Neubewohner in die Metropolen, die Nachfrage ebbt ab. Dem steht eine wachsende Zahl von Wohnungsfertigstellungen gegenüber (2009: ca. 19.000; 2016: ca. 41.200) – beides nimmt Druck aus dem Kessel.

Das Institut der deutschen Wirtschaft Köln (IW) hat eine aktuelle Analyse des deutschen Immobilienmarktes vorgelegt. Fazit: Die Gefahr einer Immobilienblase  ist nach wie vor sehr gering, trotz der anhaltend regen Bautätigkeit. Zu diesem Schluss kam kürzlich auch der Ausschuss für Finanzstabilität (AFS).

Dennoch haben die IW-Autoren drei gefährliche Entwicklungen ausgemacht und benannt: Erstens werden weit abseits der Großstädte zu viele Einfamilienhäuser gebaut, deren Wert angesichts der erwartbaren demografischen Entwicklungen langfristig sinken dürfte. Bedarf sieht das IW nur in Metropolen und deren Speckgürtel. Zweitens setzen in den Städten zu viele Investoren auf kleine Wohneinheiten für Studenten, deren Zahl aber mittelfristig sinken wird – und mit ihr die Nachfrage nach Mikroapartments für Studenten. Als drittes Risiko haben die IW-Analysten die sogenannte Mietpreisbremse identifiziert: „Sie funktioniert zwar nachweislich nicht, dennoch wollen fast alle Parteien an ihr festhalten“, kommentiert Studienautor Prof. Dr. Michael Vogtländer. Damit sorge sie für Unsicherheit bei den Investoren.

Für viele Deutsche sind die eigenen vier Wände & Immobilien  als Altersvorsorge wesentliche Säulen fürs Rentenalter ; schließlich spart man sich im Ruhestand die Miete und hat somit mehr von der Rente. Doch nicht immer ist es selbstverständlich, dass ein Kauf langfristig wirklich günstiger kommt als das Wohnen zur Miete. Ob sich ein Immobilienerwerb lohnt, lässt sich unter anderem am Verhältnis von Jahresnettomiete zum Kaufpreis festmachen.

Eine neue Studie  offenbart in diesem Punkt riesige regionale Unterschiede. Während man im thüringischen Kyffhäuserkreis gerade einmal das 10-Fache der Jahresmiete für eine 100-Quadratmeter-Wohnung auf den Tisch legen muss, ist es in Nordfriesland das 61-Fache – der Spitzenwert. Nordfriesland? Teurer als München? In der Tat, denn zum Landkreis Nordfriedland zählt auch Sylt mit seinen hochpreisigen Ferienimmobilien. Diese dürften auch beim zweitplatzierten Landkreis Aurich eine Rolle spielen, in dem 41 Jahresnettomieten fällig werden, gefolgt von Miesbach mit 38 und Wittmund mit 37. Hohe Preise sind vor allem an den Küsten und in den prosperierenden Regionen Süddeutschlands üblich, insbesondere in Bayern. Ein günstiger Erwerb ist dagegen im Osten, aber auch in Bremen, Essen, Hannover oder Dortmund möglich.

Aber nicht nur der Kaufpreis und die Region sollten wohl überdacht werden, sondern auch im Falle einer benötigten Immobilienfinanzierung die Art der Finanzierung z.B. die Dauer der Zinsfestschreibung oder eventuelle Produkte für eine  Zinssicherung über die Festschreibung hinaus.

Ist man der Auffassung, dass bezüglich einer künftigen Wertentwicklung der zu kaufenden Immobilie noch Luft nach oben ist, kann es sich durchaus lohnen, die zusätzlichen Kosten einer längeren Zinsfestschreibung und damit verbunder Sicherheit im Falle von künftigen nicht unwahrscheinlichen Zinssteigerungen in Kauf zu nehmen, um ruhiger schlafen zu können.

Unabhängige Beratung bei der Auswahl des geeigneten Finanzierungspartners wird analog zur sorgfälltigen Wahl des Kaufobjektes empfohlen.

Immobilienpreise Deutschland und Mietspiegel im Vergleich

Insgesamt werden in rund der Hälfte der 402 Kreise und kreisfreien Städte nicht mehr als etwa 20 Jahresmieten aufgerufen – ein Niveau, das Fachleute noch für vertretbar halten. Jenseits davon sollte man vorsichtig sein, wenngleich natürlich auch andere Faktoren für die Kaufentscheidung ausschlaggebend sind.

Im Prinzip ist eine Kreditausfallversicherung sinnvoll. Hier spricht man von Absicherung eines Kredites z.B. bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit: Sie springt je nach Tarif im Todesfall des Kreditnehmers ein, bei Arbeitslosigkeit und/oder Krankheit. So ist die Tilgung garantiert und beispielsweise ein finanziertes Eigenheim abgesichert.

Die Umstände aber, unter denen viele dieser Versicherungsverträge zustande kommen, sind zweifelhaft – und die Qualität der Versicherungsbedingungen häufig ebenfalls. In einer Umfrage gaben 43 Prozent der teilnehmenden Kreditnehmer an, ihre Bank habe den Eindruck erweckt, dass der Kredit nur bei gleichzeitigem Abschluss einer Kreditausfallpolice fließe. Dabei handelt es sich in aller Regel um ein unverbindliches Angebot. Auch manche Händler, die Finanzierungen anbieten, drängen die Kunden zum parallelen Abschluss einer solchen Versicherung. Oftmals reicht es, im Kreditvertrag ein Kästchen anzukreuzen – Bedingungen und Prämien: Nebensache.

Das rächt sich, denn viele dieser aggressiv vertriebenen Tarife sind überteuert und enthalten zahlreiche Ausschlussklauseln. Ein Ehepaar aus Leipzig soll gar für einen 38.400-Euro-Ratenkredit bei seiner Bank eine Kreditausfallversicherungsprämie von 18.500 Euro bezahlt haben. Solche Prämien werden der Kreditsumme im Regelfall hinzuaddiert, so dass auch darauf Zinsen fällig werden. Kreditkunden sollten daher vor Versicherungsabschluss lieber zweimal überlegen und bestenfalls unabhängige Beratung in Anspruch nehmen.

Immobilien** Immobiliendarlehen**Baufinanzierung** Kredit

Bei der Finanzierung der eigenen Immobilie können Bauherren und Käufer mehrere tausend Euro sparen, wenn sie gute Konditionen vereinbaren.

Wie Käufer und Bauherren ihren individuell niedrigsten Zins finden, sagt Ihnen in der Regel nicht der Bankberater vor Ort, sondern unabhängige Beratungsunternehmen.

Diese geben Tipps, wie Käufer und Bauherren die besten Konditionen für ihr Immobiliendarlehen aushandeln.  Rund 44 Prozent der deutschen Haushalte leben nach Angaben des Statistischen Bundesamtes im Wohneigentum, dieses ist meist kreditfinanziert.

Da die Kreditsummen meist sehr hoch sind, sollten Verbraucher Zinsen und Konditionen intensiv vergleichen.

Allerdings ändern sich die Baugeldzinsen täglich. Da ist es fast unmöglich, bei jeder Bank ein einzelnes Angebot einzuholen.

Baukredit-Vermittler vergleichen Konditionen

Genau darauf hätten sich allerdings überregionale Baukredit-Vermittler spezialisiert, die die verfügbaren Konditionen von mehreren hundert Anbietern im direkten Vergleich ermitteln. Ein Termin beim Baukredit-Vermittler bringt in jedem Fall Gewissheit über den individuell erreichbaren Zins.

Unabhängige Vermittler und Berater prüfen mit  Plattformen tagesaktuell die Konditionen von vielen hundert Banken, Sparkassen und Versicherern. Weiterhin sei wichtig, dass sich Käufer kostenlos und unverbindlich beraten lassen, was beim Immobilienkauf zu beachten ist.

Eine wichtige Rolle spielen heute auch günstige  Förderdarlehen zum Beispiel für energetische Maßnahmen oder Sanierungen, z.B. der Kreditanstalt für Wiederaufbau KFW  oder diverse andere Förderkredite.

Wettbewerb ausnutzen

Das bedeute aber nicht, dass die Hausbank bei der Finanzierung außen vor sein muss. Kunden könnten die Gespräche auch bei ihrer Bank oder Sparkasse beginnen. Wichtig ist, dass der Kunde es nicht dabei belässt, sondern den Wettbewerb unter den Anbietern für sich nutzt.

Von allgemein gehaltenen Vergleichstabellen im Internet wird abgeraten, da diese nicht die persönliche Situation des Käufers berücksichtigen würden. Welchen Zins Käufer am Ende erhalten, hängt von einer Reihe von Faktoren ab. Die wichtigsten sind Einkommen, Vermögen, beruflicher Status und die Bewertung der Immobilie.

Eckdaten klären und verhandeln

Erst wenn die Immobilie gefunden und die persönlichen Unterlagen eingereicht wurden, könnten Kreditvermittler zuverlässige Angebote erstellen. Darüber hinaus sei es ratsam, sich selbst vorab einige Fragen zu beantworten: Wie viel kann ich pro Monat maximal für die Rate aufbringen? Wann soll der Kredit abbezahlt sein? Kann ich mir die Anschlussfinanzierung leisten, falls die Zinsen steigen sollten?

Welche Möglichkeiten der Zinssicherung habe ich?