Die Gefahr, im Laufe eines Arbeitslebens Berufs- bzw. Erwerbsunfähig zu werden, wird meistens unterschätzt. Dabei kann es jeden treffen (laut verschiedenen Statistiken ca. jeden Vierten). Die wichtigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit in Deutschland im Jahr 2019 waren laut Statista Nervenerkrankungen (~ 30%), Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates (~ 21 %), Krebs und andere bösartige Neubildungen (~17 %), Erkrankungen des Herzens (~7%) und Unfälle (~7%), sonstige Erkrankungen (~17&%).

Die Wahrscheinlichkeit, berufsunfähig zu werden, ist höher als die Wahrscheinlichkeit, erwerbsgemindert zu sein. Das liegt daran, dass die Erwerbsminderung nur dann eintritt, wenn man gar keinen Beruf mehr ausüben kann. Die Berufsunfähigkeit liegt jedoch schon vor, wenn man den zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr machen kann. Deshalb ist die Absicherung der Berufsunfähigkeit schwieriger und teurer!

Als Beispiel: Eine Geschäftsführerin, die Burnout hat, würde von der Berufsunfähigkeitsversicherung eine Rente bekommen, wenn sie in ihrer alten Position nicht mehr arbeiten kann. Bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherung müsste sie zur Not beispielsweise auch als Kassiererin oder Putzfrau arbeiten, solange sie noch 3 Stunden am Tag oder länger in irgendeinem Job arbeiten kann.

Die Versicherer prüfen deshalb sehr viel genauer den Gesundheitszustand vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ab als wenn Sie eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung beantragen. Ausserdem muss man ganz genau hinschauen, der Wortlaut im Vertrag kann entscheidend sein.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte man nur mit fachkundiger Hilfe eines neutralen Versicherungsmaklers abschließen, der sich im “Fachchinesisch” auskennt und dafür sorgt, dass die Leistungen im Vertrag stimmen.

Die Berufsunfähigkeit ist ein nicht zu unterschätzendes Risiko. Man sollte meinen, dass die vielfältigen ergonomischen Verbesserungen der Arbeitswelt dazu führen, dass die Wahrscheinlichkeit, berufsunfähig zu werden, sinkt. Heute achtet man auf rückenschonendes Sitzen, Sicherheitsvorschriften werden fortlaufend verschärft, und immer mehr körperlich strapaziöse Arbeiten werden von Maschinen erledigt.

Berufsunfähigkeit kann jeden treffen. Sichern Sie sich ab.

Die Deutsche Aktuarvereinigung (DAV) hat jedoch kürzlich errechnet, dass die Quote derjenigen, die vor dem Rentenalter ihren Beruf aufgeben müssen, seit rund 20 Jahren konstant: Dieses Schicksal trifft nach wie vor jeden vierten Arbeitnehmer. Als Datenbasis dienten 17 Millionen private Berufsunfähigkeitspolicen und das Tafelwerk „DAV 1997 I“.

Die Ursachen der Berufsunfähigkeit haben sich allerdings verschoben: Heute sind psychische Leiden der Berufsunfähigkeits-Auslöser Nummer eins, während früher vor allem körperliche Schädigungen den vorzeitigen Renteneintritt ausgelöst haben. Fast jeder dritte Versicherungsfall ist laut dem Versicherer-Gesamtverband darauf zurückzuführen. Darauf folgen Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparats, die für jeden vierten Fall einer erzwungenen Berufsaufgabe verantwortlich sind.

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Laut einer Studie zur Berufsunfähigkeitsversicherung, welche die Nürnberger Versicherung zusammen mit dem F.A.Z. Institut durchführte, ist nur jeder Dritte gegen Berufsunfähigkeit versichert. Die Gefahr, seinen Beruf wegen Unfall oder Krankheit nicht mehr ausüben zu können und somit über kein Arbeitseinkommen mehr zu verfügen ist nicht zu unterschätzen. Rund 40 % der Erwerbstätigen (um die 20 Jahre) sind im Laufe Ihres Berufslebens mit dieser Situation konfrontiert.

Selbstständige bilden das Schlußlicht:

Während jeweils über 40 % der Hochschulabsolventen und Angestellten sich absichert, liegt die Quote bei den Selbstständigen nur bei 10%. Dabei ist die Berufsunfähigkeitsversicherung nach der privaten Haftpflichtversicherung und der Krankenversicherung unsere wichtigste Absicherung.

Wie finde ich die für mich passende BU?

Bei seriösen Beratern können Sie bestimmte gesundheitliche Risiken vorher auf “Machbarkeit” überprüfen lassen bzw. sich Alternativen aufzeigen lassen, falls eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht machbar sein sollte. Eine bequeme Onlineberatung ist jederzeit machbar. Wenn Sie sich vorab selbst informieren möchten, nutzen Sie unseren “Online-Tarifvergleich Berufsunfähigkeitsversicherung“.

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Diese oder ähnliche Fragen stellen sich viele Menschen z.B. in Bürojobs. Dennoch haben derzeit sehr viele Erwerbstätige –  unabhängig ob körperlich oder nicht körperlich tätig–  das Gefühl, das Leben in der modernen Hochleistungsgesellschaft werde immer „schneller“ und damit anstrengender. Die Folge: Stress, Burn-out und andere psychische Belastungen nehmen zu. Das zeigt sich auch in den Statistiken zur Berufs- und Erwerbsunfähigkeit. Seit Jahren sind seelische Probleme auf dem Vormarsch. Die neuesten Zahlen, die der Versichererverband GDV jüngst für 2016 vorlegte, unterstreichen diesen Trend – und zeigen deutliche Unterschiede zwischen den Geschlechtern.

Bei 35,4 Prozent der Frauen, die berufs- oder erwerbsunfähig werden, liegt die Ursache in der Psyche. Bei Männern sind es „nur“ 25 Prozent, wenngleich seelische Probleme auch hier auf Rang eins der Ursachen stehen. Insgesamt ergibt das 29 Prozent aller Betroffenen. Auf Rang zwei folgen Erkrankungen des Bewegungsapparats mit 18,4 Prozent. Hier sind Männer (20,9) stärker betroffen als Frauen (14,4). Anders sieht es wieder bei den Krebserkrankungen aus, die insgesamt auf 18 Prozent kommen: Bei 23 Prozent der Frauen und 14,8 Prozent der Männer sind sie für Erwerbs- oder Berufsunfähigkeit verantwortlich. Unfälle sind bei 11,5 Prozent der Männer und nur 5,1 Prozent der Frauen der Auslöser.

Fazit, Berufsunfähigkeit kann jeden treffen!

Insgesamt muss mehr als jeder fünfte Arbeitnehmer vor Erreichen des Rentenalters die Erwerbstätigkeit einstellen. Eine Berufsunfähigkeitsvorsorge wird daher auch von Verbraucherschützern dringend empfohlen – denn die staatliche Absicherung ist kaum der Rede wert.

In einer qualitativ hochwertigen Beratung zu diesem Thema sollte eine anbieterunabhängige Auswahl des  Versicherers gegeben  sein & vorab die Begrifflichkeiten und Unterschiede Arbeistunfähigkeit, Erwerbsunfähigkeit der Berufsunfähigkeit entgegengesetzt und erläutert werden.