Das Thema Pflege wird mit zunehmender Alterserwartung immer wichtiger. Knapp 3,5 Millionen Menschen in Deutschland benötigen Pflegeleistungen, bis 2045 soll diese Zahl Prognosen zufolge auf rund fünf Millionen steigen. Leider übernimmt die gesetzliche Pflegeversicherung bei Weitem nicht alle anfallenden Kosten. Der Eigenanteil, den die Pflegebedürftigen oder ihre engen Angehörigen beisteuern müssen, steigt permanent. Im bundesweiten Durchschnitt sind 1.830 Euro monatlich für stationäre Pflege aus eigener Tasche zu entrichten (Stand Januar 2019). Im Vergleich zum Vorjahresmonat eine satte Steigerung um 58 Euro.

Pflege wird immer teurer. (Bild: Uschi-Dreiucker/pixelio.de)

Die Landesweite Spanne der Zuzahlungen für stationäre Pflege ist sehr groß.  Teuer wird es in Nordrhein-Westfalen: Hier müssen im Schnitt 2.252 Euro zugezahlt werden. Pflegebedürftige in Sachsen-Anhalt müssen mit 1.218 Euro dagegen am wenigsten aufbringen. Über 1000 Euro pro Monat weniger. Zum Vergleich liegt die durchschnittliche Rentenhöhe in der gesetzlichen Rentenversicherung bundesweit bei rund 1.050 Euro. Bei Frauen liegt die Durchschnittsrente sogar bei nur 685 Euro.

Rechtzeitig handeln 

Trotz dieses Missverhältnisses haben die Wenigsten schon eine Vorsorge getroffen. Nur jeder 20. Erwachsene hat für den Fall vorgesorgt, einmal selbst zum Pflegefall zu werden. Entsprechende Versicherungen, gerade wenn man in relativ jungen Jahren einsteigt, kosten nur wenige Euro pro Monat. Doch auch später gibt es noch gute Möglichkeiten, sich abzusichern. Hier geht es zum Tarifrechner.

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Die Pflege in einer stationären Einrichtung ist teuer, und die gesetzliche Pflegeversicherung übernimmt nur einen Teil der Kosten. Wie am Besten für den Pflegefall absichern?

Der PKV-Verband hat 11.400 Einrichtungen abgefragt und nun aktuelle Zahlen vorgelegt: Im Schnitt müssen die Pflegebedürftigen rund 1.750 Euro aus eigener Tasche zuzahlen, wenn sie keine private Zusatzversicherung abgeschlossen haben. Regional fällt dieser Eigenanteil jedoch sehr unterschiedlich aus.

Am teuersten in die stationäre Pflege in Nordrhein-Westfalen, wo der Eigenanteil 2.263 Euro beträgt. Es folgen das Saarland mit 2.111 und Baden-Württemberg mit 2.030 Euro. Am anderen Ende der Skala rangieren Sachsen-Anhalt (1.132 Euro), Mecklenburg-Vorpommern (1.162) und Sachsen (1.170). Die Zahlen decken sich weitgehend mit denen des Pflegereports 2017 von Barmer-GEK.

Mit der jüngsten Pflegereform wurden die Pflegebedürftigen zwar etwas entlastet, an der grundlegenden Unterfinanzierung hat sich jedoch nichts geändert. Für den Pflegegrad 5 zahlt die gesetzliche Pflegeversicherung pro Monat 2.005 Euro zu. Die verbleibende Lücke müssen die Pflegebedürftigen selbst füllen, wozu gegebenenfalls auch Vermögensgegenstände veräußert werden müssen. Reicht das Geld nicht aus, können auch die Kinder der Pflegebedürftigen zur Mitfinanzierung verpflichtet werden.

Auch nach der jüngsten Pflegereform bleibt eine beträchtliche Finanzierungslücke, die von den Pflegebedürftigen oder ihren Angehörigen zu schließen ist. Eine private Pflegevorsorge ist daher, wenn man nicht über nennenswertes Vermögen verfügt, unabdingbar – zum Beispiel mit einer Tagegeldversicherung. Sie zahlt im Leistungsfall fortlaufend einen vertraglich vereinbarten Geldbetrag, dessen Höhe in der Regel vom Pflegegrad (PG) abhängt. Am Markt gibt es eine Vielzahl von Tarifmodellen, die für Laien kaum zu überblicken sind. Worauf kommt es an, welche Kriterien sollte man mit seinem Berater anlegen?

Meist ist die Höhe des Pflegetagegeldes prozentual nach PG gestaffelt, mit 100 Prozent in PG 5. Dieser Höchstsatz sollte für stationäre Pflege auch in den PG 2–4 gelten, zudem ist ein hoher Satz für ambulante Pflege in PG 4 günstig. In der Regel werden dynamisch steigende Beiträge vereinbart, hier können Widerspruchsmöglichkeiten gefragt sein. Zudem sollte es die Option auf Leistungsdynamik geben, damit man den Schutzumfang später noch erweitern kann. Vorteilhaft kann es auch sein, eine Option auf temporäre Beitragsfreistellung einzuschließen, so dass man im Falle von Arbeitslosigkeit oder eines längeren Auslandsaufenthalts nicht gleich kündigen muss. Die Anzeige der Pflegebedürftigkeit beim Versicherer sollte möglichst lange rückwirkend erfolgen können.